קופת גמל להשקעה

השוואת קופות  גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי המיועד לכל שכבות הגיל והאוכלוסייה. קופת הגמל להשקעה מאפשרת לחסוך סכומי כסף משמעותיים ולהפיק מהם רווחים, שבהם ניתן להשתמש לכל מטרה. מהם העקרונות המנחים בקופות גמל להשקעה? מה ההבדל בין קופה כאמור לעיל לבין תוכניות חיסכון בנקאיות, או לחילופין השקעה עצמאית במניות? מהם הסכומים שניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה בכל שנה? אילו קבוצות אוכלוסייה יכולות להפיק את הרווחים הנאים ביותר מקופות הגמל הללו? למה חשוב לקבל ייעוץ פיננסי בדרך להשקעה באופן כללי, ובקופת הגמל להשקעה בפרט? כדאי לקרוא – כל התשובות בהמשך המאמר.

קופת גמל להשקעה – קווים לדמותה

קופת גמל השקעה הינה אפיק חיסכון, שיכול להוות חלופה הולמת לתוכנית חיסכון או לקרן פנסיה. קופת הגמל משלבת עקרונות של תוכנית חיסכון מצד אחד, ושל קרן פנסיה, או תוכנית חיסכון לטווח ארוך מצד שני. יחד עם זאת, מן הנמנע להפקיד בקופה סכומים מעבר לסכום המרבי שנקבע מעת לעת.

קופות גמל להשקעה – עקרונות מנחים

להלן העקרונות המנחים הנוגעים לחיסכון באמצעות קופות גמל להשקעה:

• אופן ההפקדה: את הכסף לטובת הקופה הנ"ל ניתן להפקיד בסכום אחד, או בהפקדות תקופתיות מצטברות כגון הוראת קבע.

• מי יכול להפקיד לקופת גמל להשקעה: כל אחד יכול להפקיד לקופות גמל להשקעה, ולא רק מעסיקים.

• סכום ההפקדה השנתית שניתן להפקיד לקופת גמל להשקעה: כאמור, קיימת תקרת הפקדה שנתית, המשתנה מעת לעת. נכון לשנת 2023, תקרת ההפקדה השנתית לטובת קופת גמל להשקעה עומדת על 76,449 ₪. ניתן להפקיד סכומים קטנים יותר, אבל לא ניתן להפקיד מעבר לסכום המותר. כמו כן, לא ניתן להשלים סכומי הפקדה עבור שנים קודמות.

• משיכת כספים: את כספי ההפקדה ניתן למשוך, בחלקם או במלואם, בכל עת. יחד עם זאת, אם הצטברו סכומי כסף משמעותיים בקופת הגמל, ניתן למשוך סכום חודשי קבוע, שיצור מצב דומה לפנסיה חודשית קבועה.

• מיסים: משיכת כספי קופת גמל להשקעה כרוכה בתשלום מס של 25% על הרווחים המצטברים. עם זאת, מי שהוא מעבר לגיל 60 ומושך כספים מקופת הגמל בצורה של קצבה, מקבל פטור מלא מתשלומי מיסים.

קופת גמל להשקעה אל מול תוכניות חיסכון והשקעה בשוק ההון

כאשר בוחנים את היתרונות של קופת גמל להשקעה אל מול תוכניות חיסכון מצד אחד, והשקעה עצמאית בשוק ההון מצד שני, מתקבלת תוצאה מעניינת. מצד אחד, התשואה של קופת הגמל להשקעה היא, לאורך זמן, טובה לאין ערוך מזאת של כל תוכנית חיסכון. מצד שני, הגמישות של קופת גמל להשקעה היא גבוהה, וניתן למשוך אותה כולה או חלקה בכל זמן נתון. מנגד, בהשוואה להשקעה עצמאית בשוק ההון, קופת הגמל חשופה הרבה פחות להפסדים. זאת, עקב ניהול מקצועי של חברות הביטוח ובתי ההשקעות השונים מצד אחד ודמי ניהול נמוכים במיוחד מצד שני.

סכומי ההפקדה השנתיים בקופת הגמל להשקעה

נכון למועד כתיבת שורות אתה, תקרת ההפקדה השנתית לטובת קופת גמל להשקעה עומדת על סך של76,449 ₪. (6,370 ₪ לחודש בערך). עם זאת, כדאי לדעת שלאחרונה נבחנת הכוונה להגדיל את ההפקדה השנתית לכדי 200,000 ₪ ויותר.

הרציונל מאחורי ההגבלה הוא מניעת הפסדים למדינה בגין מיסוי, במקרים שבהם אנשים יפקידו סכומי כסף גדולים וימשכו רווחים משמעותיים כקצבה פטורה ממס. מנגד, קופת גמל להשקעה מנקזת אליה סכומי כסף שאילולי הופקדו בה, היו שוכבים כאבן שאין לה הופכים בחשבונות הבנק של המפקידים.

הפקדה חד פעמית של הסכום

את הסכום השנתי המרבי אפשר להפקיד כסכום חד פעמי. מעבר להפקדת הסכום, לא יוכל המפקיד להוסיף  סכומים להפקדה באותה השנה.

במידה ואתם פתוחים קופה לקראת סוף השנה ותרצו להפקיד מעבר לתקרה , יש לבצע הפקדה עד יום האחרון של השנה 31/12 – ויום לאחר מכן ניתן להפקיד בשנית את התקרה עבור השנה החדשה. 

הפקדה חודשית של הסכום

אל מול ההפקדה החד פעמית, ניתן לפזר את ההפקדות על פני מספר חודשים בשנה. כולם יכולים לבצע זאת, עצמאים או בעלי עסקים וחברות לתמרן טוב יותר בדרך להשלמת ההפקדה לסכום המרבי האפשרי.

משיכת הסכום

את כספי קופת הגמל להשקעה ניתן למשוך כסכום אחד, או כקצבה חודשית. אם הבעלים של הקופה הולך לעולמו, הכספים עוברים לרשות היורשים.

חשיבותו של סוכן פיננסי בבחירת קופת הגמל להשקעה

בחירת קופות גמל להשקעה איננה עניין פשוט. חברות שונות בישראל מנהלות קופות גמל להשקעה, כאשר המפקיד צריך לבחור באחת מהן. ייעוץ פיננסי איכותי עשוי לסייע במקרה הזה.

הסוכן יעמוד על המקח ועל המשמר בכמה מקרים עיקריים:

• דמי הניהול: דמי הניהול בקופת הגמל להשקעה הם נמוכים יחסית, עם זאת, עדיין קיימים הבדלים בין הגופים הפיננסיים השונים, המציעים דמי ניהול משתנים. לאורך שנים, גם הבדל של עשירית האחוז פירושו הבדל של כמה מאות שקלים אשר עולים לחוסך על פני חודש, וכמה עשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת החיסכון.

• מסלול ההשקעה: עם פתיחת קופת הגמל, המפקיד בוחר את רמת הסיכון המועדפת עליו, ככל שרמת החשיפה למניות גבוהה יותר, כך פוטנציאל הרווחים גדול יותר. מנגד, הסיכון להפסדים במקרה של ירידות בשוק ההון הוא גם כן גבוה יותר.

• עיתוי המשיכה: עיתוי המשיכה עשוי להשפיע על גובה המיסוי מהרווחים.

סוכן פנסיוני איכותי בוחר את קופת הגמל הרצויה על בסיס השוואה בין קופות גמל להשקעה ובחינה מקצועית של נתונים מצטברים. בחירה נכונה של הסוכן צריכה להיות מותאמת לצרכים ולהעדפות של החוסכים בקופת הגמל מצד אחד, אבל לגלם את התועלת המרבית עבורם מצד שני.   

דמי ניהול בקופת גמל להשקעה 

דמי הניהול משתנים בין חברה לחברה, אך ניתן לראות שבתי השקעות גובים דמי ניהול גבוהים יותר כגון מור בית השקעות , אלטשולר, אנליסט וכו ושם לרוב דמי הניהול הינם 0.8% מצבירה לקופה חדשה עם מדרג דמי ניהול אשר יורד ככל שהצבירה גבוה יותר.

בחברות הביטוח דמי ניהול הינם זולים יותר ועומדים על כ 0.65% מצבירה. 

בקופת גמל להשקעה אין דמי ניהול עבור הפקדות כספים ! 

דרך מי כדאי לפתוח קופות גמל להשקעה?

פתיחתה של קופת גמל להשקעה דרך סוכן ביטוח מוזילה לרוב את גובה דמי הניהול ביחס לפנייה ישירה לחברה המנהלת. זאת מאחר ולסוכנים יש בקופת גמל להשקעה דמי ניהול טובים ומשתלמים יותר מלצרכן הפרטי. בנוסף לכך, הלקוח פטור באופן זה מהבירוקרטיה המייגעת הכרוכה בהצטרפות לקופת הגמל להשקעה והמעקב אחר שיוך הכספים המופקדים אליה.

יחד עם זאת, סוכני ביטוח רבים עובדים עם חברות מנהלות ספציפיות ולכן לא מציעים ללקוחותיהם בהכרח את אפיק ההשקעה הכדאי ביותר ללקוח. בהקשר זה, כדאי מאוד להכיר את יאגו פיננסים. מדובר בממשק דיגיטלי מתקדם להשוואה של מוצרי ביטוח ומסלולי חיסכון ממגוון חברות מנהלות. פלטפורמת יאגו  מבית "ברטה סוכנות לביטוח" – מציעה למשתמשים שלל ערוצי חיסכון בהתאמה לרמת הסיכון שהם מעוניינים לקחת. נשמח לסייע גם לכם באיתור אפיק החיסכון וההשקעה המשתלם ביותר עבורכם. לפרטים נוספים – צרו עמנו קשר בהקדם.