השוואת ביטוח מנהלים

השוואת ביטוח מנהלים

אל תתנו לשם להטעות אתכם: ביטוח מנהלים מיועד לא רק למנהלים, אלא לכל שכיר שהוא. כמעין ביטוח חיים הוא כולל חיסכון ופרמיית כיסוי סיכונים, ואף יש לו יתרון על קרן פנסיה. אז מהו ביטוח מנהלים, ואיך משווים בין פרמיות שונות? הכנו לכם מדריך קצר ותמציתי.

מהו ביטוח מנהלים?

הביטוח נקרא כך משום שהוא מבוסס על הפרשות הן מצד העובד והן מצד המעסיק. אחוז קטן מיועד לדמי ניהול, ששיעורם תלוי במשא ומתן. לביטוח שלושה מרכיבים: חיסכון לגיל הפרישה, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות (המכונה "ריסק"). אך הרכיבים גמישים בסכום הכיסוי בהתאם לבחירת החוסך, ולכן בהשוואת ביטוח מנהלים בדקו את אלו שרלוונטיים אליכם ביחס לגובה ההפרשה.

אז מה ההבדל בין ביטוח מנהלים ובין פנסיה?

אמנם קרן הפנסיה מיועדת גם כן לימי הפנסיה וגם היא מעניקה לך סכום עם הפרישה, בקצבה או באופן חד פעמי. אך יש כמה הבדלים חשובים: קרנות הפנסיה רשאיות לגבות דמי ניהול שונים מביטוח המנהלים, בדרך כלל דמי ניהול נמוכים יותר. לכאורה זה חיובי, אך ההבדל השני הוא שקרן הפנסיה כפופה לתקנון של המדינה ומשרד האוצר יכול להתערב בה ולשנות אותה בכל עת. במילים אחרות – המדינה יכולה לקצץ מקרן הפנסיה שלך. ביטוח מנהלים, לעומת זאת, מבוסס על חוזה אישי בינך ובין חברת הביטוח. המדינה לא יכולה להתערב בו וחברת הביטוח מתחייבת לשלם לך את מה שהובטח מראש. בביטוחי מנהלים ישנים יותר קיים מקדם קצבה קבוע אשר קובע כמה כסף נקבל בפרישה , לעומת זאת בקרן הפנסיה מקדם הקצבה יכול להשתנות בכל עת ובכך להקטין לנו את הקצבה החודשית.
לדוגמא אם בקרן הפנסיה קיים חיסכון של 1,000,000 והמקדם לגיל 67 הינו 200, אז סכום הקצבה יהיה 5,000 ש"ח בחודש. ברגע שמקדם יהיה יותר גבוה למשל 210 אז הקצבה שלנו תקטן לסכום של כ 4,600 ש"ח בחודש.
הבדל נוסף נמצא בהבטחת תשואה- בקרן הפנסיה ישנה הבטחת תשואה בגובה של 4.86% לשנה עבור 27% מכספי הקרן, דבר אשר מקנה יציבות יחסית להשקעה של הקופה.
בנוסף ישנו הבדל מהותי לרכיב אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה לעומת אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים, ולכן ממומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע לפני כל שינוי.
לרוב פוליסת ביטוח מנהלים עד שנת 2001 הן פוליסות טובות שמעבר מהן לקרן פנסיה עלול להסב נזק לחוסך ולהקטין לו את הקצבה החודשית הצפויה , ולכן יש לבדוק פרטני כל פוליסה וכל מעבר עם בעל מקצוע, מאחר ומדובר בשינוי אל חזור שלא ניתן לשחזר במידה ונרצה לחזור.

באיזה אופן הכסף נפדה?

ניתן לפדות הכסף כקצבה כל עוד התחלת להפריש לאחר שנת 2008. אם ההפקדה החלה לפני שנת 2008 ניתן למשוך את הכסף כסכום הוני ולא כקצבתי. הסיבה היא שבינואר 2008 חוקק תיקון 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, במסגרתו בוטלה החלוקה בין מסלול הוני (תשלום חד פעמי) למסלול קצבה חודשית. יחד עם זאת, אם הקצבה מכלל המוצרים הפנסיונים הקיימים לך תגיע לסכום מינימלי אשר משתנה משנה לשנה כ 3,850 שח נכון לשנת 2022, אז ניתן יהיה למשוך את יתרת הכספים כסכום חד פעמי, גם אם ההפקדה החלה אחרי 2008. אם השיעור יהיה פחות מכך, תוכל למשוך את הסכום אך ורק כקצבה.

כמה אחוזים מפרישים לביטוח מנהלים?

על פי הדין הישראלי, החוסך מוכרח להפקיד לפחות 18.5% המחויבים בחוק. העובד מפריש 6% מתוך הסכום, בעוד שהמעסיק מפריש את יתר האחוזים. זאת בעוד הסכום המקסימלי אותו ניתן להפריש הוא 22.83%. בהשוואת ביטוח מנהלים עליכם לבדוק מה כוללת הפרמיה שלכם ומה היא מעניקה בתמורה להפרשה.
בנוסף יש לקחת בחשבון שחלק מהפקדת המעסיק הינה עבור כיסוי אובדן כושר עבודה אשר מתייקר עם הזמן וגוזל לכם חלק מהחיסכון.

כמה אפשר להשקיע בכיסוי סיכונים?

בביטוח מנהלים ישנם שני סוגים של כיסויים: מקרי מוות, הידוע כאמור בשם "ביטוח חיים ריסק", ומקרה של אובדן כושר עבודה. ניתן לייעד עד 35% מהפרמיה לרכישת שני הסוגים הללו יחדיו. יש מקומות עבודה בהם העובד לא נדרש להפריש בעצמו לטובת כיסוי אובדן כושר עבודה. כשאתם משווים ביטוח מנהלים בדקו כמה אחוזים דורשות חברות הביטוח על כיסויי הסיכונים הללו, ברוב המקרים כאשר נרכוש את הריסק או ביטוח אובדן כושר עבודה מחוץ לפוליסת ביטוח מנהלים , נשלם הרבה פחות.

איך יודעים אם חברה היא אמינה?

אחד הפרמטרים החשובים הם דמי ניהול. הם משתנים מאוד מחברה אחת לאחרת, ויש לשים לב שהם משתלמים ביחס לתמורה. כמו כן יש לברר מידע על ניסיון החברה, צוות המנהלים שלה ורמת האמינות שלה. אל תתפתו אחרי מחירים זולים! וודאו שהחברה מתחייבת למסור מידע תקופתי קבוע כדי שתוכלו לעקוב אחר המתרחש.

תשואות ביטוח מנהלים

כדאי לבחון את תשואות הביטוח לפני כניסה אליו ולעשות השוואה בין החברות השונות, להבדיל מקרן פנסיה אשר ניתן לנייד בכל עת, ביטוח מנהלים לא ניתן לנייד לביטוח מנהלים אחר, ולכן מומלץ לדעת מהם ביצועי הקופה לאורך זמן.
את התשואות ניתן לראות באתר של משרד האוצר שנקרא ביטוח נט ולעשות השוואה בין הקופות השונות.

מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה או קופת גמל

ביטוח מנהלים ניתן לנייד לקרן פנסיה או לקופת גמל, כאשר לכל אחד מהם יש יתרונות וחסרונות.
ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה – כאשר נעשה ניוד מביטוח מנהלים לקרן פנסיה לרוב נוזיל משמעותית את דמי הניהול מהחיסכון, דבר אשר ישפיע ישירות על גובה הקצבה הצפויה.
בנוסף חשוב להבין שבקרן הפנסיה ישנו ביטוח שארים אשר נותן קצבה לאלמן/אלמנה וילדים קטנים עד גיל 21 בעת מקרה מוות. סכום הקצבה בקופה פעילה אינו מושפע מסכום הצבירה בקופה אלא מגובה השכר שבגינו הפרישו לקופה, ולכן לא תמיד נכון לנייד את הביטוח מנהלים לקרן פנסיה.
ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל – כאשר נבצע ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל לרוב נוזיל את דמי הניהול אך בקופת גמל דמי הניהול יותר גבוהים מקרן הפנסיה , היתרון במעבר כזה הינו בעת מקרה מוות.
כאשר החוסך העביר את יתרת הכספים לקופת גמל והפקדות חדשות נכנסו לקרן הפנסיה האלמן/אלמנה יקבלו גם את הקצבה מקרן הפנסיה עבור כיסוי שאירים וגם את סכום הכסף שנצבר בקופת גמל כסכום חד פעמי , ובכך בעצם יקבלו סכום אשר גבוה משמעותית מאשר המבוטח היה מנייד את כל הכספים רק לקרן פנסיה.
בנוסף ישנם עוד המון יתרונות וחסרונות אשר צריכים לקחת בחשבון בעת ניוד של ביטוח מנהלים, ולכן מומלץ להיעזר באיש מקצוע אשר ילווה אתכם בכדי להתאים עבורכם את הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם.

הלוואה מביטוח מנהלים

כיום רוב חברות הביטוח נותנת הלוואה מביטוח מנהלים , לרוב מדובר בריביות טובות יותר מריביות הבנק.
סכום ההלוואה משנה מחברה לחברה ויש לבדוק פרטני את הסכום אשר ניתן לקחת.

מחפשים אחר ביטוח המנהלים המתאים לכם ביותר?

אם אתם מתלבטים על ביטוח המנהלים המתאים ביותר עבורכם, פנו אלינו לייעוץ. אנו ביאגו פיננסיים מתחייבים לתת לכם שירות מקצועי. לצוות המומחים שלנו חשוב לשמור על קשר אישי ומקצועי, לאורך כל הדרך, על מנת להעניק לכם תחושת ביטחון בהחלטות החשובות של החיים.