השוואת דמי ניהול קופת גמל

השוואת קופת גמל
קרוב לוודאי שאתם מכירים שני אפיקי חיסכון עיקריים: קרן הפנסיה וביטוח המנהלים. אולם כדאי לכם להכיר אפיק פחות מוכר – קופת הגמל. החיסכון בה מופרש על ידי החוסך בלבד, בנוסף לאפיקים המוכרים. הכנו לכם מדריך לבחירה בקופת הגמל הנכונה.

מה זה קופת גמל?
קופת גמל היא תוכנית חיסכון לטווח הארוך , התוכנית מתאימה לשכירים ולעצמאיים.
חיסכון בקופת גמל לשכירים נעשה ע"י המעסיק אתה משתתף בהפרשות לקופה ביחד עם העובד.
עצמאי מפקיד לקופה זו לבד בהתאם להכנסתו או בהתאם לרמת החיסכון אליה הוא שואף להגיע.
חיסכון בקופת גמל מעניק הטבות מס.
קופת הגמל מנוהלת על ידי בית השקעות, שהחוסך בו מקבל את חלקו היחסי מהתשואה. בניגוד לקרנות פנסיה או ביטוח מנהלים, הדבר לא כולל לרוב רכיבי ביטוח, מיועד לחיסכון בלבד ולא מתווך על ידי מעסיק. בקופה סוגים שונים של אפיקי חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך כפי שקיים בקרנות הפנסיה.

רמת סיכון
בישראל פועלות מאות קופות גמל מהן עליכם לבחור. כל אחת מהן משקיעה את כספיה במקומות שונים, ברמות סיכון משתנות. המונח לרמת הסיכון נקרא מדד ה'סטיית תקן', אשר מודד את תנודתיות התשואות ביחס לתקופות שונות. השקעה הנחשבת לפחות מסוכנת היא כזו שסטיית התקן בה נמוכה, כלומר שהתנודות בה נמוכות. קחו זאת בחשבון בבואכם להשוות בין קופות גמל שונות.
בדרכ מבצעים השוואת תשואה בין קופות הגמל השונות לטווח של שנה שלוש וחמש שנים בשביל לראות אילו מהחברות השיגו תשואה עודפת לעומת המתחרים.

דמי ניהול בקופת גמל
קופת הגמל מנהלת לנו את הקופה ועל כך אנו משלמים לה דמי ניהול. על פי חוק, הקופה רשאית לגבות לא יותר מ-2% לשנה על צבירת הנכסים בחשבון של החוסך. יש לקחת בחשבון שדמי ניהול נמוכים אינם בהכרח מעידים על ניהול אחראי של הכסף שלכם, לכן חשוב יותר לבחור בחברה הנראית לכם אמינה, יהיו דמי הניהול שלה אשר יהיו. אל תתפתו אחרי פתרונות זולים.
כיום דמי הניהול נגבים בהתאם להפקדה החודשית ולצבירה הקיימת.
ליאגו הסכמים מטיבים עם חברות הביטוח אשר מאפשרים לנו ברוב הפעמים להוזיל את עלויות דמי הניהול בצורה מהירה.

סוגי קופות גמל
ישנם כמה סוגים שונים של קופות גמל
קופת גמל לחיסכון תגמולים ופיצויים – לקופה זו מפרישים כספי חיסכון ופיצויים על ידי המעסיק, הכסף הנצבר ישמש לגיל פרישה לקבלת קצבה.
ישנם מעסיקים שונים אשר מפרישים כספים עבור החזר הוצאות לקופת גמל, בדר"כ הפרשה של 5% תגמולי מעסיק + 5% תגמולי עובד.
קופת גמל מרכזית לפיצויים- קופה זו מיועדת להפרשות המעסיק עבור רכיב פיצויים למקרה של פרישה או פיטורין. נכון להיום לא ניתן להפקיד כספים בקופות אלו.
קופת גמל להשקעה – קופת גמל אשר מאפשרת חיסכון לטווח קצר בינוני וארוך לבחירת החוסך. ישנה תקרת הפקדה שנתית לקופה זו.
הכספים בקופה זו נזילים וניתן למשוך אותם בכל עת.

איך מודדים את יעילות הקופה
לצורך כך מומלץ מאוד להשתמש במדד שארפ, שיעזור לכם לבחון את תשואות הקופה ביחס לסיכון. המדד יבחן את התשואות שהושגו ברמת סיכון נתונה. מדד שארפ גבוה הינו מדד שבו הושגה תשואה גבוהה ברמת סיכון קטנה, לעומת מדד שארפ נמוך שבו התשואה ביחס לרמת הסיכון היא נמוכה.
את תשואות הקופות ניתן לראות באתר גמל נט של משרד האוצר שם מפרסמים את התשואות השנתיות של קופות הגמל השונות.

בדקו את התשואות לאורך זמן
בדיקת התשואות של קופת הגמל מוכרחה להיעשות על פני טווח ארוך של 3 שנים לפחות, אנו ממליצים אף על 5 שנים. בשוק ההון תנודות רבות, ומבט על שנה אחת לא ייתן לכם תמונה מלאה מספיק בשביל לבחון את יעילות הקופה.

בדקו מי החברה המנהלת
לכל קופה יש חברה המנהלת אותה, וברצונכם להפקיד את כספכם בידי החברה האמינה ביותר. לכן עליכם לבדוק באיזו חברה מדובר, מה רמת הוותק והניסיון שלה, וככל הניתן את רמת השירות שלה ומידת היושרה שלה. יש לוודא שהחברה לא עוסקת בתחומים נוספים המהווים ניגוד עניינים, אשר יפגע בחסכונותיכם.

הלוואה מקופת גמל
ניתן לקבל הלוואה מקופת גמל מרוב חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
שיעור ההלוואה משתנה בהתאם לסוג הכספים הנמצאים בקופה ובהתאם למדיניות ההלוואת של כל חברה.
לרוב הריבית אשר תצטרכו לשלם כנגד ההלוואה תהיה זולה משמעותית מהריבית הנהוגה בבנקים, ולכן כאשר יש צורך בהלוואה יש לבחון את כל המקורות אשר ניתן לקבל בגינם הלוואה עם תנאים מועדפים.
רמת שירות
כדי לבדוק את רמת השירות של החברה עליכם לבדוק למשל מה ערוצי קבלת המידע שלה. ככל שיש יותר ערוצים זה סימן לשירות טוב יותר. עליכם לבדוק כמה החברה זמינה לכל הערה ושאלה, וישנה גם חשיבות לפרסומי החברה בערוצים השונים. מידע נגיש וברור מעיד על שירות איכותי יותר. דע/י שכיום כל קופת גמל מחויבת על פי דין להעמיד עמוד שירות אישי וצפייה בחשבון באתר האינטרנט שלה.

אנחנו כאן כדי לעזור ולייעץ
חברת יאגו פיננסיים שמה לעצמה להנגיש לציבור מידע בביטוח והשקעות. בכל הנוגע לקופת גמל זה אתם מול הקופה, לכן יש לבחון את האפשרויות העומדות בפניכם בזהירות ובקפדנות כדי שתוכלו להשיא תשואות ולחסוך לכל מטרה. ביאגו צוות מומחים עם ניסיון רב שנים בתחום, שיוכל לענות לכם על כל שאלה ובכל עניין. אתם מוזמנים להצטרף לאלפי המבוטחים והמשקיעים להם אנו מייעצים לאורך כל הדרך, וליצור עמנו קשר עוד היום.