השוואת קרן השתלמות

קרן השתלמות השוואה

החלטתם לחסוך כסף לטווח שנים ספורות – זו ההחלטה הנכונה וההגיונית. כעת עליכם להשוות בין קרנות ההשתלמות השונות, ולבדוק את תשואותיהן למול דמי הניהול שלהן כדי למקסם את הרווח והחיסכון. לרשותכם הכנו מדריך שיסייע לכם לבחור.

מהי קרן השתלמות?

בשונה מתוכנית חיסכון, קרן ההשתלמות היא השקעה לטווח לא ארוך, כ-6 שנים ומעלה. כל אחד ואחת יכולים להשתמש במכשיר החיסכון הזה כדי לקבל הטבות מס, שכירים ועצמאיים כאחד.
קרן השתלמות לשכיר הינו מוצר חיסכון אשר מופרשים אליו כספים מהמעסיק והעובד.
בקרן השתלמות לעצמאי ההפרשה מתבצעת על ידי העובד העצמאי בלבד

איך בודקים תשואות קרנות השתלמות?

בחינת תשואות הקרן בטווח הקצר תטעה אתכם, כי תנודות מתרחשות כל הזמן. ביוני 2021 למשל דווח על ירידה במניית קוקה קולה, כאשר באותו היום כוכב הכדורגל רונאלדו הזיז הצידה פחית שתייה של החברה במהלך מסיבת עיתונאים. אך התנודות הן תכופות ובמקרו לא נראה קשר ברור בין שני המקרים. לכן חשוב למדוד את תשואות הקרן לאורך זמן, ולראות כמה התנודות בשוק ההון משפיעות על הקרן באמת. שנה אחת אינה מספיקה – רצוי לבדוק טווח של 3 שנים לפחות, רצוי אף 5 שנים.
את התשואות ניתן לראות באתר גמל נט של משרד האוצר ושם לבחון את התשואות בהתאם למסלולים השונים בין החברות השונות בהתאם לטווח הרצוי.
מומלץ להיעזר בבעל מקצוע אשר יבצע לכם השוואה רוחבית של החברות השונות, ויתאים עבורכם את מסלול ההשקעה אשר מתאים לכם.

כמה אחוזים מפרישים לקרן השתלמות של שכיר ?

קודם כל חשוב להבין שהפרשה לקרן השתלמות על ידי המעסיק אינה מחויבת על פי החוק
למעט מקרים אשר קיים צו הרחבה או הסכמים קיבוציים אשר מחייבים את המעסיק.
לרוב הפרשת מעסיק לקרן השתלמות הינה 7.5% מהשכר, והעובד מפריש 2.5% מהשכר
בקרן השתלמות המעסיק יכול להפריש גם פחות מ 7.5% משכרו של העובד וזה נתון להחלטתו בלבד. ( למעט מקרים אשר מחויבים לפי החוק).
בקרן השתלמות לשכיר ישנה תקרת הפקדה אשר נכון לשנת 2023 הינה 1571 שח בחודש אשר כוללת גם את חלק העובד וגם את חלק המעסיק.
הפרשה גבוה מתקרה זו תחייב במס רווחי הון של 25% בעת משיכת הכספים וגם לא תתקבל הטבה מס לעובד בעת הפקדה הכספים.

מהם דמי ניהול ואיך משווים אותם?

בית ההשקעות הוא שבוחר היכן להשקיע את הכסף שלכם בהתאם למסלול ההשקעה שבחרתם. ועל כך הוא גובה דמי ניהול. הדבר נתון למשא ומתן והוא תלוי בין היתר בשכרו של העובד ויתרת הצבירה בקופות הקיימות. מנעד דמי ניהול בקרן השתלמות לרוב נע בין 0.6%-2% מהחיסכון כולו, כלומר מיתרת הצבירה הקיימת בקופה לכן ככל שתשלמו דמי ניהול גבוהים יותר כך תרוויחו פחות. עליכם יהיה לשלם דמי ניהול גם בתקופות בהן הקרן מפסידה. על מנת להחליט אם דמי הניהול ישתלמו לכם, ערכו חישוב מתמטי והפחיתו אותם מהתשואות – זה יהיה הרווח האמיתי שלכם. לרוב בחברות הביטוח תשלמו דמי ניהול זולים יותר מאשר בתי ההשקעות.

מתי ניתן למשוך קרן השתלמות ?

ניתן למשוך את קרן ההשתלמות לאחר 6 שנות וותק, למעט מקרים המוגדרים בחוק אשר מאפשרים למשוך את קרן ההשתלמות לאחר 3 שנים.
במידה ולא משכנו את הכספים בקופה לאחר 6 שנים הכסף יהיה בקופה נזיל ונוכל למשוך אותו בכל עת.

אילו הטבות מס מקבלים?

לקרן ההשתלמות הטבות ייחודיות, הן כשמפקידים את הכסף והן כשמושכים אותו.
בזמן ההפקדה לקרן השתלמות לשכיר העובד פטור מתשלום מס עבור ההפקדות , למרות שמדובר בהכנסה של העובד.
בזמן פדיון של הקרן תוכלו למשוך את הכסף ללא תשלום מס רווחי הון.
כיום נכון לשנת 2023 מס רווחי הון הינו 25% כך שמדובר בהטבה משמעותית אשר חוסכת לחוסך המון כסף בעת פדיון הקופה.
כמו כן, הטבות המס מוגבלות לתקרה, שאת סכומה המדינה מעדכנת מידי שנה. שימו לב לכללי הקרן בדבר מועדי המשיכה – משיכת קרן השתלמות לפני הזמן מחויבת במס הכנסה מידי של 47%.
בשביל להנות מניצול מקסימלי של הטבות המס צריכים להתקיים כמה תנאים
תנאי ראשון – הפרשות המעסיק אינן עולות על 7.5% מהשכר הקובע של העובד, ולא יותר מפי 3 מחלקו של העובד כלומר אם העובד מפריש לכל היותר 2.5% והמעסיק מפריש 7.5%.
תנאי שני – העובד עשה פדיון לאחר 6 שנים מתחילת ההפקדות לקופה. ( למעת מקרים אשר מאפשרים למשוך לפני ).

האם אפשר לעבור בין קרנות השתלמות?

לא רק שהמעבר בין קרנות ההשתלמות הוא אפשרי, הדבר לא יהיה כרוך בתשלום כלשהו, בין אם מיסים, קנסות או עמלות, וגם לא יפגע בזכויות שלכם ובצבירת הוותק שלכם. הוותק יעבור בזמן ניוד הקופה לקרן ההשתלמות החדשה שאליה תעברו, וכך בעצם אתם לא נפגעים מהמעבר לחברה אחרת. כדי לבצע את המעבר, פנו לקרן ההשתלמות אליה ברצונכם לעבור בצורה עצמאית או דרך סוכן הביטוח שלכם.
שכירים צריכים לעדכן את המעסיק בעת השינוי כדי שידע לאיזה קופה חדשה הוא אמור לעשות הפקדות חודשיות.
לרוב המעסיק דורש טופס אשר נקרא טופס קוביות ששם נמצאים פרטי הקופה החדשה ואחוזי ההפרשה.
בקרן השתלמות פעילה צבירת הכספים תעבור לאחר הפקדת מעסיק כך שדבר זה עלול לקחת זמן.

אילו מסלולי השקעה קיימים בקרן השתלמות ?

בקרנות השתלמות מגוון מסלולי השקעה, ברוב מסלולי ההשקעה משקיעה החברה בהתאם למדיניות ההשקעה שלה ולהחלטת ועדת ההשקעות.
כך שבעצם החוסך בוחר את רמת הסיכון המתאימה לו אך לא את נכסי ההשקעה עצם.
מסלול כללי – הינו מסלול משולב של מניות ואגרות חוב לרוב כ 50% חשיפה למניות, רוב הציבור חוסך במסלול זה.
מסלול מניות – חשיפה של לפחות 75% למניות בארץ ובחו"ל , מסלול זה מתאים לטווח רחוק יותר.
מסלול הלכה – מסלול השקעה בהתאם לכללי ההלכה היהודית , מסלול כשר.
מסלול אג"ח – מסלול סולידי, חשיפה לאגרות חוב של לפחות 75% כך שהחשיפה למניות קטנה.
מסלול s&p 500 – מסלול עוקב אחר מדד s&p 500 , מדד 500 החברות הגדולות בארצות הברית.
בנוסף יש עוד המון מסלולים שונים בקרנות השתלמות, ניתן לפזר את ההשקעה בכמה מסלולים שונים.
בשביל להתאים את רמת הסיכון הדרושה של החוסך יש להיעזר בסוכן ביטוח אשר ידע להתאים את המסלול ואת החברה עבורכם.

מהו מדד שארפ ואיך משתמשים בו?

מדד שארפ הוא מהמדדים הפופולריים והמהימנים להשוואת קרנות השתלמות. בעזרתו תוכלו להשוות את התשואות מול הסיכון. כנסו אליו והשוו בין שתי קרנות בעלות תשואה גבוהה, ודומה. הדבר יעזור לכם לזהות את הקרן שבה הסיכון לתנודתיות הוא נמוך יותר.

הלוואה מקרן השתלמות

חשוב לדעת שניתן לקבל הלוואה מקרן השתלמות , גם במקרים אשר כספי הקרן אינם נזילים ועוד לא עברו 6 שנים.
רוב החברות מציעות הלוואות בתנאי טובים יותר מאשר התנאים אשר מתקבלים על ידי הבנקים וחברות כרטיסי האשראי.
בזמן לקיחת הלוואה מקרן השתלמות סכום הכסף בקופה ממשיך להיות מושקע בשוק ההון ויכול לעשות לנו תשואה חיובית.
לדוגמא – קרן השתלמות עם סכום של 100,000 .
נלקחה הלוואה בסכום של 50,000.
גם לאחר קבלת ההלוואה סכום הכסף המושקע בהתאם למסלול ההשקעה שבחרנו הינו 100,000, ולכן במידה ונעשה תשואה חיובית למשל של 5% בשנה , אז נקבל רווח של 5,000 שח .
כך שלמעשה אנו נהנים מ 2 יתרונות , גם קבלת הלוואה בתנאים טובים וגם המשך השקעה עם סכום הקופה המקורי.
ישנם סוגים שונים של הלוואות למשל הלוואת שפיצר – לאחר קבלת ההלוואה נשלם קרן וריבית חודש בחודשו ממש כמו רוב ההלוואות אשר ניתנות על ידי הבנקים.
הלוואת בלון – תשלום קרן וריבית בסוף תקופה.
בשביל לבחון איזו הלוואה אתם יכולים ולקבל , ולהתאים עבורכם את המסלולי הלוואה השונים, אתם יכולים לפנות ישירות לחברה אשר מנהלת לכם את קרן ההשתלמות , או להיעזר בסוכן ביטוח אשר ידע להתאים עבורכם את ההלוואה המתאימה לכם.

סדרת הצעדים שלכם לבחירת קרן השתלמות

כעת אפשר למנות את כל השלבים בבחירת קרן השתלמות. ראשית חשבו על רמת הסיכון שלכם בהתאם למצבכם הכלכלי. כעת בדקו קרנות השתלמות המתאימות לסיכון שקבעתם. בחנו את תשואותיהן לטווח זמן ארוך וקצר, וצמצמו את הרשימה על ידי מדד שארפ. בחרתם קרן? זכרו לנהל משא ומתן על דמי הניהול, החשובים גם הם לקביעת הרווח הסופי.
אנחנו כאן כדי לעזור לכם להרוויח
יאגו פיננסים היא חברה מובילה בתחומה, אשר מנגישה לציבור את עולמות הביטוח והחיסכון. אצלנו באתר, באמצעות תהליך קצר, תוכלו לערוך השוואות בין מרבית בתי ההשקעות הקיימים היום בשוק. הצוות שלנו בנוי מאנשי מקצוע בעלי ניסיון רב, ונשמח לסייע לכם בכל התלבטות בהחלטות חשובות כגון אלו. צרו עמנו קשר עוד היום, על מנת לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.