האם כדאי לרכוש ביטוח מחלות קשות? כידוע במדינת ישראל ישנו ביטוח בריאות ממלכתי בסיסי לכל אזרחי המדינה. מרבית הישראלים בוחרים לרכוש בנוסף ביטוח משלים רחב יותר, הן מקופות החולים והן מחברות הביטוח באופן פרטני או קבוצתי. תחום הביטוח בכלל וביטוחי הבריאות בפרט מתאפיינים בכפל ביטוחי רב ובפוליסות מיותרות. במאמר זה נתמקד בביטוח מחלות קשות, נסביר מהו, מתי הוא נחוץ וכיצד לבצע השוואת ביטוח מחלות קשות לקראת הרכישה.
השפעה כלכלית
מחלה קשה של מפרנס עיקרי או כל בן משפחה אחר יכולה להשפיע באופן דרמטי על המשפחה כולה. לצד הקושי והאתגר הנפשי לטיפול במחלה עצמה וההשפעה הרגשית על המשפחה כולה, למחלות קשות ישנה השפעה כלכלית גם כן. במקרים רבים ישנן הוצאות רפואיות שאינן מכוסות על ידי קופות החולים והביטוחים המשלימים, כמו גם הוצאות לא רפואיות וירידה בהכנסות בעקבות אובדן ימי עבודה לליווי וטיפול בחולה.
מה זה ביטוח מחלות קשות
אם כן, מה זה ביטוח מחלות קשות ובמה הוא שונה מביטוחי בריאות משלימים אחרים. ביטוח מחלות קשות אינו מיועד להוצאות רפואיות מוגדרות וטיפולים ספציפיים כמו ביטוחי בריאות אחרים. מדובר על קבלת סכום כסף משמעותי באופן חד-פעמי לאחר אבחון אחת מהמחלות הקשות הנכללות בפוליסה וללא תלות בטיפולים עצמם ומידת כיסויים על ידי פוליסות אחרות.
האם צריך לרכוש ביטוח מחלות קשות
רבים שואלים את עצמם, האם כדאי לרכוש ביטוח מחלות קשות והתשובה לכך הינה מורכבת ותלויה בגורמים רבים. מכיוון שמדובר על פיצוי חד פעמי שאינו קשור להוצאות הרפואיות עצמם, כדאי לרכוש אותו רק אם כבר ברשותכם ביטוח בריאות משלים, בין אם פרטי או ממקום העבודה ובו כיסוי של ההוצאות והטיפולים הרפואיים עצמם במחלות הרלוונטיות. בדרך כלל הכיסוי על ההוצאות חיוני יותר מהפיצוי.
שימוש נכון יותר בכסף
בנוסף, מכיוון שביטוח זה נועד לספק שקט נפשי ומענה לפער הצפוי בין ההכנסות להוצאות, הוא כדאי כאשר למשפחה אין אפיקי חיסכון אחרים למצב שכזה. במידה וישנם חסכונות אחרים שיכולים לשמש בזמן חירום, מבחינה כלכלית יהיה עדיף להפנות את הסכומים על הביטוח לחיסכון צובר תשואה. כאשר רוכשים ביטוח, הכסף אינו צובר ריבית ואם סכום הפיצוי לאירוע הביטוחי אינו חיוני לחיי המשפחה בעתיד ניתן לוותר עליו.
עלות מול תועלת
כאשר אין בידי המשפחה חיסכון משמעותי שיוכל לשמש אותה לאירועי חירום ובמידה וכבר קיים ברשותם כיסוי ביטוחי משלים להוצאות הטיפול במחלות קשות, יתכן ויהיה כדאי גם לרכוש פוליסת ביטוח מחלות קשות. כאמור, מחלה קשה יכולה להקשות על ניהול חיי משפחה תקינים בגלל אובדן ההכנסות לצד ההוצאות הלא רפואיות הנלוות למצב. ביטוח מחלות קשות יכול בעלות יחסית קטנה להבטיח מענה חיוני ושקט כלכלי בעת גילוי מחלה קשה.
כאשר המבוטח נמצא בגילאים מתקדמים, העלויות של פוליסת מחלות קשות עשויות לעלות בצורה דרמטית. לכן טרם רכישת הפוליסה, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע ולהבין האם כדאי לרכוש ביטוח מחלות קשות מבחינת העלות מול תועלת בשלב זה של החיים או שמא, במקום זאת, להפריש חיסכון נושא תשואה לאירועי חירום.
השוואת ביטוח מחלות קשות
הפוליסה נועדה לאפשר למשפחה להתמקד בטיפול באדם החולה ולתת מענה לאובדן ההכנסות הצפוי. כאשר ניגשים לבצע השוואת ביטוח מחלות קשות ישנם מספר דברים חשובים שיש לשים לב אליהם. הדבר הראשון הוא הסכום שיינתן למבוטח לאחר האבחון במחלה הקשה. בדרך כלל מדובר בעשרות עד מאות אלפי שקלים והדבר תלוי בכל חברת ביטוח ובקריטריונים שלה. לפעמים כשמדברים על ביטוחים, ניתן להגדיל את הפרמיה והפיצוי בהתאמה.
מספר הכיסויים
הדבר השני שיש לשים לב אליו בעת השוואת ביטוח מחלות קשות הוא מספר המחלות הנכללות בפוליסה. רשימת המחלות שונה מחברה לחברה, הן בנוגע למספר הכולל של המחלות והן בנוגע לסוגי המחלות השונים שבכל רשימה. יש לבחור את הפוליסה שתכלול את המחלות אשר מטרידות אתכם, למשל עקב נטייה משפחתית ולמצוא את ההצעה שתציע סכום פיצוי גבוה למספר רב של מחלות בפרמיה המשתלמת ביותר.
החרגות וסייגים
הצעת המחיר שכל חברת ביטוח מגישה למבוטחים השונים מושפעת ממגוון פרמטרים דמוגרפיים כמו, גיל ומין המבוטח ופרמטרים התנהגותיים, כמו עישון. חשוב לשים לב גם לנושא של החרגות וסייגים בפוליסות השונות. חשוב לוודא שלא מכניסים לכם בפוליסה סעיפים "דרקוניים" שיאפשרו לחברת הביטוח לחמוק מתשלום הפיצוי ברגע האמת. בדומה לכל פוליסת ביטוח שרוכשים, ככל שיש פחות החרגות וסייגים כך מוטב.
דירוג במדד השירות
מעבר להשוואה של הפרמטרים המספריים כמו גובה הסכום, מספר המחלות ומחיר הפרמיה חשוב לזכור שחברות הביטוח פועלות לטובת האינטרסים הכלכליים שלהם והן נבדלות גם באיכות השירות הניתן ללקוחות. בהקשר זה, כדאי לבדוק לגבי כל חברה מהו הדירוג שלה במדד השירות של משרד האוצר. הציון הינו שקלול של אחוז התביעות שאושרו, מהירות הטיפול בהן ומידת שביעות הרצון של הלקוחות מהחברה.
על יאגו פיננסים
במידה ואתם מתלבטים בנוגע לשאלה הראשית שלנו, הגעתם למקום הנכון. יאגו פיננסים מתמחה באיתור פוליסות ביטוח, זיהוי פוליסות מיותרות וכפל ביטוחים ואנו יכולים לסייע לכם לעשות סדר בתיק הפנסיוני והביטוחי. באתר של יאגו פיננסים תוכלו גם לבצע השוואת ביטוח מחלות קשות ומגוון סוגי ביטוח נוספים, על מנת לקבל החלטות מושכלות ולחסוך בהוצאות על התיק הביטוחי והפנסיוני.
סיכום ביטוח מחלות קשות
לסיכום הנושא, מאמר זה עסק בשאלות כמו, מה זה ביטוח מחלות קשותובמה הוא שונה מביטוחי בריאות אחרים, למה יש לשים לב בעת השוואת ביטוח מחלות קשות על מנת שההשוואה תאפשר החלטה מושכלת, האם כדאי לרכוש ביטוח מחלות קשות ועוד. כפי שציינו, ביטוח מחלות קשות מעניק פיצוי בסכום משמעותי במקרה של המחלה ללא תלות בהוצאות בפועל. התשובה לגבי הכדאיות תלויה במצב התיק הביטוחי והחיסכון הפיננסי.