השוואת ביטוח משכנתא

כשאתם קונים דירה אתם לוקחים משכנתא. המשפט הזה נכון לגבי רוב הישראלים. כשאתם לוקחים משכנתא אתם עושים ביטוח משכנתא בבנק. גם המשפט הזה נכון לגבי רוב הישראלים. אבל למה בעצם שתעשו ביטוח משכנתא בבנק? מה עם יש מקום אחר שמציע לכם ביטוח משכנתא זול יותר?

בדיוק בשביל זה הכתב הטקסט שלפניכם. הטקסט הזה מיועד גם למי שאינו יודע מה הוא ביטוח משכנתא וגם למי שכבר יש לו ביטוח כזה (או שהוא בהליכי חיפוש פוליסה משתלמת) ורוצה להבין איך לעשות ביטוח משכנתא בצורה חכמה. לפני שנתחיל חשוב להבהיר שהטקסט שלפניכם לא מהווה תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי, ויש לראות בו אך ורק כלי עזר לרכישת ידע.

למה כל כך הרבה אנשים צריכים ביטוח משכנתא

מגפת הקורונה שינתה את העולם שאנחנו חיים בו באין ספור דרכים. אחד הדברים היותר מעניינים שהשתנו בעקבות מגפת הקורונה הוא הביקוש העצום שנוצר לרכישת דירות, וההשלכות של הביקוש הזה. במהלך הסגרים אנשים הבינו שהם רוצים לאהוב את הבית שהם גרים בו, ושהם צריכים אפיק הכנסה נוסף למשכורת, למקרה שהם יצאו לחופשה ללא תשלום (חל"ת) בהפתעה.

אחת ההשלכות של העלייה בביקוש בשוק הנדל"ן, בין אם מדובר בדירת מגורים ובין אם מדובר בדירה להשקעה, היא שיחד עם הביקוש הזה עלה הביקוש גם למשכנתאות – ולביטוחי משכנתאות. הביקוש הגובר העלה את מחירי הדיור (שהיו יקרים מלכתחילה), ולכן רוב הקונים נאלצים לפנות לבנקים כדי לקבל משכנתא, ולחברות הביטוח השונות על מנת לבטח אותה.

למה צריך ביטוח משכנתא

בואו נתחיל מהבסיס – משכנתא היא הלוואה ייעודית לרכישת דירה שמשווקת על ידי בנק או גוף פיננסי אחר. התנאים לקבלת משכנתא יהיו שונים מהתנאים לקבלת מרבית סוגי ההלוואות האחרות  מפני שבמידה ולא תעמדו בתשלומי ההחזרים אליהם התחייבתם – נותן ההלוואה יוכל לקחת את הבית ולמכור אותו על מנת לכסות את החוב שנוצר.

הצורך במשכנתאות עולה מכיוון שמחירי דיור בארץ כמעט רק עולים. בגלל שמחירי הדיור עולים, גם גובה המשכנתא יהיה לרוב גבוה מאוד (יותר מחצי מיליון שקלים במרבית המקרים). אבל הבנק לא רוצה שאנשים יפחדו לאבד את הבתים שלהם. לכן הם, וגופים פיננסים נוספים, החלו לשווק מוצר נלווה – ביטוח משכנתא. רכישת ביטוח משכנתא הפכה להיות תנאי לקבלת משכנתא בכל גוף פיננסי.

ביטוח משכנתא – מה זה

המטרה של ביטוח המשכנתא היא פשוטה – הביטוח מגן על הגוף שנתן לכם את המשכנתא במקרה שאתם לא מצליחים לעמוד בהחזר התשלומים שעליו התחייבתם. כמו כל פוליסת ביטוח, גם ביטוח משכנתא מכסה מקרים מסוימים, ולא מכסה מקרים אחרים. ביטוח המשכנתא עלול לייקר את ההחזרים החודשיים שלכם באופן ניכר, ולכן חשוב שתקחו ביטוח משכנתא שיהיה זול אך גם מקיף.

מה מכסה ביטוח המשכנתא

ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים שונים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. החלק של ביטוח החיים נועד לוודא שהגוף שהעניק לכם את המשכנתא ימשיך לקבל את הכסף שמגיע לו במקרה שלא תוכלו לשלם את התשלומים עליהם התחייבתם כתוצאה מפטירה. ביטוח לחיים למשכנתא הוא ייחודי, והוא לא יכול להוות תחליף לביטוח חיים רגיל.

כיסויים נוספים בביטוח המשכנתא

בנוסף לכיסויים שהגופים המלווים מכריחים אתם לעשות על מנת לקבל את המשכנתא, אתם יכולים לשלם עוד כסף ולהוסיף כיסויים למקרים נוספים שבגללם לא תוכלו לעמוד בתשלומים הרגילים כמו אובדן כושר עבודה, קבלת אחוזי נכות קבועים או זמניים ועוד.

איך נקבע המחיר של ביטוח משכנתא

המחיר של ביטוח המשכנתא יהיה תוצאה של החישובים האקטוארים של מי שתקנו ממנו את הביטוח עבור ביטוח החיים ועבור ביטוח המבנה. אם אתם מעשנים או מנהלים אורח חיים מסוכן – המחיר של ביטוח החיים למשכנתא יעלה ויחד איתו גם המחיר של כלל ביטוח המשכנתא, וכנ"ל לגבי ביטוח המבנה וכל כיסוי נוסף שתבחרו להכניס לפוליסה (אם תבחרו). 

בין הקריטריונים הנבדקים תוכלו למצוא את מיקום הנכס, תאריך הבנייה שלו, גיל המבוטח, ההיסטוריה הרפואית שלו, היסטוריית התביעות שלו מול חברות הביטוח השונות בחייו, ואפילו שווי הנכס המבוטח. תוכלו לזהות חלק מהשאלות ממבדקים קודמים שבוודאי עברתם בידי חברות הביטוח או קופות החולים.

כמה עולה ביטוח משכנתא

מכיוון שהתשובות של אנשים שונים תהיינה שונות למבדקים של חברות הביטוח – גם מחירי ביטוח המשכנתא יהיו שונים. יחד עם זאת, מנתונים שפורסמו בשנים האחרונות באינטרנט במספר מקומות ניתן לומר שמחירן של מרבית המשכנתאות נע כיום בין 90 ל-150 ש"ח בחודש.

חשוב מאוד שתזכרו שחברות ביטוח רבות מציעות ביטוח משכנתא במחיר מוזל בשנים הראשונות, ומעלות את מחיר ביטוח המשכנתא בעשרות אחוזים לאחר מכן.

מחיר ביטוח המשכנתא עולה בכל מקרה ככל שגיל המבוטח עולה. הסיבה לכך היא שעל פי החישובים האקטוארים יש סבירות גבוהה יותר שהמבוטח לא יוכל לעמוד בעלויות ההחזר החודשי מסיבות הקשורות בגילו (מחלה, מוות, הצטברות של חובות).

טיפ חשוב בנוגע לעליית המחיר של ביטוח המשכנתא

חשוב לנו מאוד שתזכרו שגובהו של ההחזר החודשי בור ביטוח המשכנתא אינו נשאר זהה לאורך כל התקופה עליה הביטוח חל. לכן כשאתם בוחרים ביטוח משכנתא חשוב שתסתכלו גם על המחיר לתקופת הזמן הראשונה, אך גם על המחיר לתקופת הזמן של 20-25 השנים הבאות.

השוואת ביטוח משכנתא

לפני שלוקחים ביטוח משכנתא השוואה בין המחירים שמציעות החברות השונות בשוק הוא אחד הדברים הכי בסיסיים והכרחיים שצריך לעשות. החשיבות של השוואת ביטוח משכנתא באה לידי ביטוי באלפי השקלים שניתן לחסוך בכל שנה בזכותה.

המטרה של יאגו פיננסים היא להפוך את התהליך החשוב אך מייגע הזה לתהליך חשוב וקל. זה לא סוד שעריכת השוואה בין חברות ביטוח שונות היא לא מורכבת במיוחד, אך זה גם לא סוד שמדובר בטרחה לא קטנה ולעיתים אף מייאשת עבור מי מאיתנו שאין לו סבלנות לנציגי מכירות.

הוזלת ביטוח משכנתא – איך עושים את זה

כדי להגיע להוזלה של מחיר ביטוח המשכנתא שלכם, עליכם לערוך השוואת ביטוח משכנתא. גם אם כבר יש לכם ביטוח משכנתא – תוכלו להוזיל אותו אם תערכו השוואה בין המחירים שמציעות חברות הביטוח השונות ותשתמשו במידע שתצברו כדי להתמקח עם חברת הביטוח שלכם. בישראל יש יותר מעשר חברות שמורשות לשווק פוליסות ביטוח משכנתאות, וביניהן בנקים, חברות ביטוח ועוד.

הוזלת ביטוח משכנתא על ידי יאגו פיננסים

הדרך הכי קלה לחסוך בכסף ובזמן בהליך השוואת ביטוח משכנתא היא לפנות לנציגים של יאגו פיננסים שיעשו את העבודה בשבילכם – ויחזרו אליכם עם תוצאות ההשוואה. פנייה לגורם מקצועי תוכל גם לחשוף בפניכם אפשרויות שלא מוצעות לציבור הרחב אלא למוסדות שמצויים בהסכם המקנה להם הנחה מיוחד, וגם תפרוש בפניכם את כל האפשרויות באופן ברור ומסודר שיקל עליכם.

הוזלת ביטוח משכנתא על ידי השוואת מחירים עצמאית

השירות של יאגו הוא אמנם אחד הטובים בתחום, ומקל מאוד על מלאכת השוואת המחירים, אך אתם יכולים גם לערוך השוואת מחירים לביטוח המשכנתא שלכם באופן עצמאי. תצטרכו לפנות בשביל זה יום או יומיים, לערוך טבלה מסודרת ולהיות אסרטיביים מול נציגי המכירות של חברות הביטוח השונות.

דרך אגב, אם תאמרו לנציגי המכירות שאתם באמצע תהליך השוואת מחירים סביר להניח שתוכלו להוציא מהם הצעת מחיר טובה יותר מאשר אם לא תחלקו איתם את המידע הזה.

מחשבון ביטוח המשכנתא של משרד האוצר

אם אתם רוצים לוודא שהצעת המחיר שקיבלתם תואמת את הנתונים שלכם, אתם יכולים להזין את הנתונים שלכם במחשבון ביטוח משכנתא מקוון ולראות האם התוצאות שהוא מנפיק לכם תואמות את הצעות המחיר שקיבלתם לביטוח המשכנתא. שימו לב שאתם משתמשים במחשבון של משרד האוצר ולא במחשבון של אחת מחברות הביטוח, מפני שמחשבון כזה יהיה מוטה לטובת אותה החברה.

נקודה שחשוב לדעת גבי מחשבון ביטוח המשכנתא של משרד האוצר הוא שהוא מחשב רק את חלקו של ביטוח החיים בפוליסת ביטוח המשכנתא שלכם. לכן גם אם התוצאה אינה תואמת בדיוק את הצעת המחיר שקיבלתם, ייתכן שהפער נובע מחלקו השני של ביטוח המשכנתא (ביטוח המבנה).

טיפ חשוב בנוגע לביטוח משכנתא בבנק

אם אתם שוקלים לרכוש ביטוח משכנתא בבנק, או שכבר רכשתם אחד כזה – חשוב שקודם תדעו איך בדיוק עובד ביטוח משכנתא בבנק, ולמה בדרך כלל ביטוח משכנתא בבנק יהיה יקר יותר מביטוח משכנתא של חברה חיצונית. 

השיטה היא למעשה די פשוטה. ביטוח משכנתא שנרכש דרך הבנק נעשה הלכה למעשה על ידי סוכנות ביטוח שנמצאת בבעלותו של הבנק. בנוסף, כל מכירה של פוליסה על ידי סוכנות הביטוח מקנה לה אחוז מסוים מהתשלום החודשי שהתחייבתם לשלם. במילים פשוטות – פוליסת ביטוח משכנתא בבנק צריכה להביא רווח גם לבנק וגם לסוכנות הביטוח, מה שמעלה את המחיר שלה. 

את המשכנתא אתם לוקחים בבנק, והוא מנצל את העובדה שאתם כבר יושבים לחתום על הסכם המשכנתא ושהשלמתם נפשית עם הוצאה כספית גדולה כל חודש כדי להציע לכם להוסיף בסך הכל עוד כמה עשרות שקלים על ביטוח משכנתא (שהם באמת מעט ביחס להחזר החודשי של המשכנתא), למרות שההצעה שתקבלו בבנק תהיה בדרך כלל יקרה יותר מהצעה מחברה חיצונית.

יאגו פיננסים

כשמנסים לרכוש פוליסת ביטוח, כמו ביטוח משכנתא לצורך הדוגמה, אפשר להיות מוצפים במידע רב ובניסוים מבלבלים שחברות הביטוח מגישות לנו בניסיון לגרום לנו לרכוש את פוליסת הביטוח דווקא אצלה. לכן כל כך חשוב לערוך השוואת ביטוח, ואם כבר השוואת ביטוח אז אצל המקצוענים של 'יאגו פיננסים'. 'יאגו פיננסים' הוקמה כדי להנגיש את תחום רכישות הביטוח ולהקל על תהליך ההחלטה.

'יאגו פיננסים' מעסיקה עובדים מקצועיים ומנוסים שגם יוכלו להשיג עבורכם הצעות ייחודיות ומשתלמות ממספר חברות ביטוח, וגם בשביל שהמידע שיצטבר במהלך ההשוואה יהיה נגיש, ברור ונוח. שימוש בשירות של 'יאגו פיננסים' יקל עליכם את מלאכת קבלת ההחלטה כשאתם רוצים לרכוש ביטוח חדש. פנו עוד היום ל-'יאגו פיננסים' בשביל להתחיל את השוואת הביטוח כדי לחסוך ובגדול.

סיכום

לסיכום, ביטוח משכנתא נמכר על ידי לא מעט חברות ביטוח וגופים פיננסים, עובדה שתוכל לעבוד לטובתכם כשתרצו להוזיל את מחיר הביטוח. התחרות בין החברות מביאה להקלה על הכיס של המבוטחים. השוואת ביטוח משכנתא יכולה להביא להוזלת ביטוח המשכנתא באופן משמעותי.

את ביטוח המשכנתא תהיו חייבים לקחת בשביל לקבל משכנתא, אבל אין סיבה שתשלמו עליו יותר ממה שאתם חייבים. כשעושים ביטוח משכנתא השוואה בין מספר הצעות לביטוח המשכנתא על ידי שימוש בשירות של יאגו פיננסים הופך קל את החיים שלכם לקלים יותר, ואת העול הכלכלי לקטן יותר.