חיסכון לכל ילד הוא תוכנית חיסכון ממשלתית הנפתחת לכל ילד ומלווה אותו עד גיל 18. המדינה מפקידה 57 ש"ח בחודש, וההורים יכולים להוסיף 57 ש"ח נוספים מקצבת הילדים. הבחירה המרכזית היא בין פיקדון בנקאי לקופת גמל, ובתוכה בין מסלולים סולידיים, מאוזנים או מנייתיים. במסלול מנייתי הוצגו דוגמאות לתשואה ממוצעת של 7% ואף 7.5%, שמגדילות משמעותית את הסכום הסופי. קיימים גם בונוסים אם הכסף נשאר עד גיל 18 ועד גיל 21, נוסף על הפקדות חודשיות. החלטה אחת בתחילת הדרך יכולה להשפיע על עשרות אלפי שקלים לילד.
איך התוכנית עובדת — תזכורת קצרה
החל מ-2017, ביטוח לאומי מפקיד אוטומטית 57 ש"ח לחודש (נכון ל-2026, מעודכן מעת לעת) לחיסכון על שם כל ילד מתחת לגיל 18. ההורים בוחרים האם החיסכון יוחזק בקופת גמל (בחירת מסלול מתוך כמה מסלולים) או בבנק (פיקדון בריבית קבועה או משתנה). ניתן להוסיף עוד 57 ש"ח מקצבת הילדים, ולקבל הטבת מס משמעותית — המדינה תוסיף בונוס של 528 ש"ח בגיל 18 אם הכסף נשאר עד אז, ו-528 נוספים אם הוא נשאר עד גיל 21.
בנק או קופת גמל — וזה לא קרוב
הבחירה הראשונה והקריטית ביותר היא בין פיקדון בנקאי לבין קופת גמל. בפיקדון בנקאי הריבית קבועה ונמוכה (סדר גודל של 2%-3% בשנה), והכסף לא חשוף לשוק ההון. בקופת גמל ניתן לבחור מסלול השקעה — והמסלול המנייתי הניב בעשור האחרון תשואה ממוצעת של כ-9% בשנה.
תרגום למספרים: הפקדה של 114 ש"ח בחודש במשך 18 שנה, בריבית 2.5% בבנק, צוברת כ-30,800 ש"ח. אותה הפקדה בקופת גמל מנייתית בתשואה ממוצעת של 7% צוברת כ-49,000 ש"ח. הפרש של 18,000 ש"ח — לכל ילד — רק על בחירת מסלול נכונה.
מסלולים בקופות גמל — מה ההבדל
כל קופת גמל מציעה מספר מסלולים, ובחלקם יש מסלולים ייעודיים לחיסכון לכל ילד:
- מסלול הלכה — השקעה בכפוף לכללי הלכה, מתאים למשפחות שומרות מצוות. תשואה היסטורית דומה למסלול הכללי.
- מסלול מנייתי — 100% השקעה במניות (בעיקר מדדים כמו S&P 500, ת"א 125). מתאים לאופק של 15+ שנים. תשואה גבוהה ביותר היסטורית, גם תנודתיות גבוהה.
- מסלול מאוזן/כללי — שילוב של מניות (כ-40%) ואג"ח (כ-60%). תשואה בינונית, יציבות גבוהה יותר.
- מסלול אג"ח — כמעט ללא חשיפה למניות. לא מומלץ לחיסכון של 18 שנה — מפסיד את אפקט הריבית-דריבית.
לרוב המוחלט של המשפחות, המסלול המנייתי הוא הנכון לחיסכון של ילד מתחת לגיל 10. ככל שהילד מתבגר, אפשר להעביר את החיסכון למסלול מאוזן בשנתיים-שלוש לפני גיל 18.
הכוח של ריבית-דריבית — דוגמה ממש מספרית
נדגים על שלושה תרחישים — ילד שנולד היום, ואחיו שאמא בחרה לו מסלול שונה לכל אחד:
- פיקדון בנקאי 2.5%: 114 ש"ח × 12 חודשים × 18 שנה = 24,624 ש"ח קרן + ריבית ≈ 30,800 ש"ח בגיל 18.
- קופת גמל מאוזנת 5%: אותה הפקדה צוברת ≈ 39,600 ש"ח. שיפור של 29% על פני הבנק.
- קופת גמל מנייתית 7.5%: אותה הפקדה צוברת ≈ 51,400 ש"ח. כמעט פי שניים מהבנק — באותה השקעה בדיוק.
זה ההבדל בין בחירה אחת שגויה לבחירה אחת נכונה — בכניסה לתוכנית, בלי לעשות שום דבר אחר 18 שנה.
טעויות נפוצות שהורים עושים
טעות 1: ברירת המחדל היא בנק. מי שלא בוחר אקטיבית, הכסף נכנס לפיקדון בבנק שמשרת את המשפחה. רוב ההורים לא מודעים לכך עד שנים אחר כך. בדקו עכשיו במכתב מביטוח לאומי מי המנהל של החיסכון של ילדכם.
טעות 2: אי-הוספת 57 ש"ח נוספים. רוב המשפחות לא מסמנות את האופציה להוסיף 57 ש"ח נוספים מקצבת הילדים. ההוספה הזו מכפילה את הסכום הצבור — וזה הכסף הכי "חופשי" שיש (קצבת הילדים שממילא מגיעה).
טעות 3: משיכה בגיל 18 בלי תכנון. משיכת הכסף בגיל 18 דורשת חתימת ההורים, ואם לא משאירים אותו עד גיל 21 — מפסידים בונוס של 528 ש"ח. בנוסף, משיכה בגיל 18 פעמים רבות הולכת ל"בילויים" ולא לבניית עתיד פיננסי. שיחה עם הילד שנה לפני גיל 18 על השימוש הנכון בכסף קריטית.
שילוב עם פוליסת חיסכון להורים
הורים שרוצים להעניק לילד סכום משמעותי יותר מ-50,000 ש"ח בגיל 18 — למשל לרכישת דירה ראשונה, לימודי תואר ראשון או טיול אחרי צבא — צריכים להוסיף מנגנון חיסכון משלים. פוליסת חיסכון על שם ההורה (לא על שם הילד, מסיבות מס) עם הפקדה של 300-500 ש"ח לחודש, מתחילת חיי הילד, יכולה להוסיף עוד 150-250 אלף ש"ח לרשות הילד בגיל 18. חשוב לתאם זאת עם תכנון פיננסי משפחתי כולל כדי שזה לא יגרע מהפנסיה של ההורים.
שאלות נפוצות
מה קורה אם החלטתי לעבור מבנק לקופת גמל? מותר ופשוט — מגישים בקשת ניוד דרך אתר ביטוח לאומי או דרך החברה המבקשת. הכסף מועבר תוך 14 יום ללא עלות.
האם הכסף שייך לילד או להורה? הכסף שייך לילד מבחינה משפטית. לא ניתן למשוך אותו לטובת ההורה גם במצב כספי קשה (אלא במקרים חריגים באישור בית משפט). זה גם היתרון — כסף "נעול" שלא נוגעים בו.
מה אם הילד עוזב את הארץ? הכסף ממשיך לצבור ריבית/תשואה. בגיל 18, אם הוא תושב חוץ, ניתן למשוך באמצעות ייפוי כוח של הורה או באופן עצמאי לחשבון ישראלי.
שורה תחתונה — צ'ק ליסט מיידי להורים
- בדקו במכתב ביטוח לאומי איפה הכסף מנוהל כרגע (בנק או קופה).
- אם בבנק — העבירו לקופת גמל מובילה בדמי ניהול נמוכים.
- בחרו מסלול מנייתי לילדים מתחת לגיל 12, מאוזן לילדים בני 13-16, סולידי לבני 17-18.
- סמנו אופציה להוספת 57 ש"ח מקצבת הילדים.
- שוחחו עם הילד בגיל 17 על מה הוא רוצה לעשות עם הכסף בגיל 18.
כל החלטה כאן שווה אלפי שקלים ב-18 שנה. לא צריך להיות מומחה — צריך פשוט לבחור נכון פעם אחת. פנו אלינו אם אתם רוצים לעבור על הבחירה יחד.
קריאה מומלצת: מדריך תכנון פרישה מקיף 2026 — כל מה שצריך לדעת.
שאלות נפוצות
האם עדיף חיסכון לכל ילד בבנק או בקופת גמל?
בנק מציע יציבות וריבית ידועה יחסית, אך פוטנציאל התשואה בדרך כלל נמוך יותר. קופת גמל מאפשרת חשיפה לשוק ההון ומסלולים כמו מנייתי, ולכן עשויה להתאים יותר לאופק של 18 שנה. הבחירה תלויה בסיכון שההורים מוכנים לקבל ובמשך הזמן עד המשיכה.
איך מגדילים את הסכום בחיסכון לכל ילד עד גיל 18?
הדרך המרכזית היא לבחור מסלול שמתאים לאופק ארוך ולשקול הכפלת ההפקדה החודשית מתוך קצבת הילדים. לאורך 18 שנה גם סכום קטן יכול לצמוח משמעותית בזכות ריבית דריבית. חשוב לעקוב אחר המסלול, אך לא להגיב בפזיזות לכל ירידה זמנית בשוק.
מה קורה אם לא בוחרים מסלול בתוכנית חיסכון לכל ילד?
אם ההורים לא בוחרים, הכסף משויך למסלול ברירת מחדל לפי הכללים הקיימים. זה לא בהכרח המסלול המתאים ביותר לילד או למשפחה. כדאי להיכנס לאתר ביטוח לאומי או לגוף המנהל, לבדוק היכן הכסף נמצא ולבחור מסלול במודע.
האם כדאי להשאיר חיסכון לכל ילד עד גיל 21?
השארת הכסף עד גיל 21 יכולה לאפשר המשך צבירה ולעיתים גם מענק נוסף מהמדינה, בהתאם לכללים בתוכנית. אם אין צורך דחוף בכסף בגיל 18, דחייה יכולה להיות הגיונית. עם זאת, צריך להתחשב במסלול ההשקעה, מטרת הכסף והעדפות הילד הבוגר.
מאמרים קשורים
לסקירת אפיקי החיסכון וההשקעה: חיסכון והשקעות.
להמשך הקריאה: האם כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה לילדים במקום חיסכון בבנק.
