מחשבון פרישה — התמונה הגדולה ב-30 שניות
המחשבון עונה על השאלה הכי חשובה בתכנון פרישה: כמה כסף אני צריך לצבור עד גיל הפרישה כדי לקבל קצבה חודשית שתספיק לי? הוא עובד במונחים ריאליים (מנוטרלי אינפלציה), ומאפשר להזין את קצבת היעד, תשואה ריאלית צפויה ומקדם המרה של קרן הפנסיה או קופת הגמל.
המחשבון מיועד לשכירים, עצמאיים ופורשים מוקדמים שרוצים לקבל אומדן מהיר לפני מפגש עם סוכן פנסיה או מתכנן פרישה. לאחר שתקבל את ההון הנדרש, תוכל להשוות למה שכבר נצבר בקרן הפנסיה, קופת הגמל וקרן ההשתלמות — ולדעת אם יש פער שצריך לסגור על ידי הגדלת הפקדה, דחיית פרישה או הפחתת דמי ניהול.
הערה: המחשבון הוא כלי חינוכי לאומדן בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, פנסיוני או מס. נתונים ותוצאות מוצגים במונחים ריאליים; בפועל יש להתייעץ עם בעל רישיון.
שאלות נפוצות
כמה הון צריך לצבור לפנסיה חודשית של 10,000 ₪?
כדי לקבל קצבה חודשית של כ-10,000 ₪ (במונחי היום), נדרש הון של כ-1.8–2.3 מיליון ₪. ההפרש תלוי בגיל הפרישה, במגדר, בתשואה הריאלית הצפויה ובמקדם ההמרה של קרן הפנסיה. הכנס את המספרים שלך למחשבון וקבל אומדן מדויק יותר לתנאי שלך.
מהו מקדם המרה בקרן פנסיה?
מקדם המרה הוא יחס שמבטא כמה קצבה חודשית מקבלים מכל 100,000 ₪ צבירה. הוא תלוי בגיל פרישה, מגדר ותוחלת חיים. מקדמים טיפוסיים לגבר בגיל 67 נעים בטווח 180–220. ככל שהמקדם גבוה יותר — כך הקצבה החודשית גדולה יותר עבור אותו הון.
האם המחשבון מביא בחשבון אינפלציה?
כן. המחשבון עובד במונחים ריאליים, כלומר כל הסכומים במונחי כוח קנייה של היום. לכן חשוב להזין תשואה ריאלית (אחרי ניכוי אינפלציה) — לרוב 2–4% לשנה עבור תיק מאוזן, ו-3–5% לתיק מוטה מניות.
איזו תשואה סבירה לצפות מקרן פנסיה או קופת גמל?
ביצועי עבר מראים תשואה נומינלית ממוצעת של כ-6–8% בקרנות פנסיה מקיפות, וכ-3–5% במונחים ריאליים. חשוב לזכור: ביצועי עבר אינם ערובה לעתיד, וסטייה של 1% בתשואה לאורך 30 שנה משפיעה משמעותית על ההון הסופי.
האם המחשבון מתאים גם לעצמאיים?
בהחלט. ההבדל העיקרי בין שכיר לעצמאי הוא מקור ההפקדה: אצל שכיר המעביד מפקיד חלק יחסי, אצל עצמאי הכל מגיע ממנו — אך גם נהנה מהטבות מס שונות. המחשבון מתמקד בהון הדרוש בפרישה ולא בדרך ההגעה אליו, ולכן תקף לשני המקרים.
מה לעשות אם יש פער בין ההון הצפוי לבין ההון הדרוש?
יש ארבע דרכים לצמצם את הפער, לרוב בשילוב: 1) להגדיל את ההפקדה החודשית; 2) לדחות את גיל הפרישה בשנה-שלוש; 3) להפחית דמי ניהול — השפעה נצברת עצומה לאורך עשרות שנים; 4) להוריד מעט את קצבת היעד או להוסיף הכנסה משלימה (תיקון 190, קופת גמל להשקעה, שכירות).
מתי כדאי להיעזר במתכנן פרישה מוסמך?
מומלץ להיוועץ במתכנן פרישה בעל רישיון פנסיוני לפחות 5–10 שנים לפני גיל הפרישה, ובוודאי בעת פרישה בפועל. המחשבון עוזר להכין את השאלות הנכונות, אך מעורבות מקצועית חיונית בקבלת החלטות על קיבוע זכויות, היוון קצבה ותכנון מס — שם כל שגיאה שווה עשרות אלפי שקלים.
